Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, domu
Zakup na rynku wtórnym, pierwotnym
Możesz kupić mieszkanie, dom na rynku wtórnym (z drugiej ręki) lub pierwotnym (od dewelopera). Kilka porad jak kupić nieruchomość od dewelopera tutaj.
Księga wieczysta nieruchomości
Mieszkanie posiada lub nie księgę wieczystą. Księga wieczysta (w skrócie kw) ma unikalny numer i jest prowadzona przez Sąd. Można by powiedzieć, że jest dowodem osobistym nieruchomości. Przykładowy numer kw i jego format dla miasta Częstochowy – CZ1C/00012345/6.
Zawsze weryfikuję kw aby zakup nieruchomości był bezpieczny.
Co zawiera księga wieczysta opisałem na dole strony w pytaniach i odpowiedziach.
Jeżeli nieruchomość nie ma kw to notariusz przy zawarciu umowy kupna sprzedaży skieruje wniosek do Sądu o założenie księgi wieczystej.
Samodzielnie też możesz złożyć wniosek do Sądu o założenie kw. Robisz to po podpisaniu umowy kredytu i zawarciu aktu kupna-sprzedaży u notariusza. Ważne, nie rób tego w trakcie oceny wniosku o udzielenie kredytu lub tuż przed jego złożeniem.
INFOGRAFIKA ⇒ Kredyt hipoteczny – etapy zakupu mieszkania, domu na rynku wtórnym
Wkład własny przy kredycie hipotecznym
Powinieneś mieć w gotówce min. 10% wartości kupowanego mieszkania, domu. Część banków wymaga wkładu własnego min. 20%. Możesz kupić nieruchomość bez posiadania wkładu własnego, korzystając z Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego. To program rządowy obowiązujący od maja 2022 roku.
Kredyt na zakup i remont jedocześnie
Możesz kredytem hipotecznym sfinansować zakup nieruchomości i remont. Wtedy wkład własny liczysz od ceny zakupu plus kwoty na remont.
Przykład:
Zakup 300.000 zł, remont 50.000 zł, łącznie 350.000 zł. Wkład własny min. 35.000 zł (10% z 350.000 zł). Przy rozliczaniu remontu bank nie wymaga przedstawiania faktur, rachunków.
Umowa przedwstępna kupna nieruchomości
Prawie każdy sprzedający chce zawrzeć umowę aby mieć pewność, że chcesz kupić jego nieruchomość. Nie podpisuj umowy przed policzeniem zdolności kredytowej, sprawdzeniem księgi wieczystej oraz stanu prawnego nieruchomości. Tu mogą czyhać pułapki.
Umowa przedwstępna może być zawarta w formie cywilno-prawnej bez udziału notariusza.
Podpowiadam jakie zapisy ująć w umowie przedwstępnej kupna nieruchomości abyś nie stracił wpłaconego zadatku. Część banków nie wymaga jej przedstawiania. Posiadanie i nie posiadanie umowy kupna ma plusy i minusy.
Jeżeli nie zawrzesz umowy przedwstępnej kupna, w każdej chwili sprzedający może zbyć nieruchomość komuś innemu. Jeśli podpiszesz umowę sprzedający będzie oczekiwał wpłaty zadatku w określonej przez Was wysokości.
Gdy nie otrzymasz kredytu na zakupu lub odstąpisz od umowy z innych powodów to stracisz swoje pieniądze. W chwili gdy sprzedający rezygnuje ze sprzedaży nieruchomości to jest Ci winien dwukrotność wpłaconego zadatku.
Układam zawsze plan działania dla każdej transakcji aby m.in. zapewnić Tobie bezpieczeństwo. Szacuję na ile realne jest uzyskanie kredytu. Efektem tego jest ustalenie stosownych zapisów do umowy przedwstępnej, które mogą ochronić Cię przed utratą zadatku.
Zakup domu
Jest bardziej skomplikowany niż zakup mieszkania. Bank wymaga więcej dokumentów m.in. mapa ewidencyjna, wypis z rejestru gruntów, czasami pozwolenie na użytkowanie.
Przed podpisaniem umowy przedwstępnej trzeba szczegółowo sprawdzić wszystkie dokumenty. Nieruchomość może mieć wady prawne np. budynek na sąsiedniej działce zachodzi na działkę, którą chcesz kupić. To może utrudnić uzyskanie kredytu hipotecznego. Tu opis nieakceptowanych nieruchomości.
Dom musi nadawać się do zamieszkania. Jeżeli jego stan techniczny będzie kiepski lub nie będzie wyposażony w media np. brak ogrzewania, bank nie udzieli kredytu tylko na zakup. Konieczne będzie zwiększenie kredytu o kwotę na remont.
Wycena mieszkania, domu
Bank wymaga wyceny nieruchomości (zwanej operatem szacunkowym). Chce sprawdzić m.in. czy ustalona przez rzeczoznawcę wartość rynkowa nie jest niższa od ceny zakupu. Jeżeli jest niższa, musisz wnieść wyższy wkład własny niż pierwotnie zakładałeś. Prosto mówiąc musisz mieć więcej swojej gotówki, którą możesz nie dysponować.
Możesz tego uniknąć. Zawsze konsultuję z rzeczoznawcą wartość rynkową nieruchomości, którą planujesz kupić.
⇓ Zakup mieszkania, domu – najczęstsze pytania i odpowiedzi pod formularzem ⇓
Tu wiedza o zdolności kredytowej, czy Twoje dochody się kwalifikują
Zapytaj o kredyt hipoteczny na mieszkanie, dom. Poprowadzę Cię bezpłatnie od A do Z-amieszkania. Tel. 732 732 555 lub wypełnij formularz
Jaka jest wysokość raty przy kredycie 200.000 zł?
Wysokość raty kredytu uzależniona jest od okres spłaty, oprocentowania, wartości kredytu. Musisz też zdecydować czy kredyt będzie spłacany w ratach równych czy malejących. Kalkulator kredytowy pozwoli Ci szybko sprawdzić wysokość miesięcznej raty.
Co zawiera księga wieczysta nieruchomości?
Księga wieczysta składa się z czterech działów.
Dział I
Zawarte są tutaj informacje o nieruchomości dotyczące adresu, położenia, sposobu korzystania i wielkości nieruchomości (powierzchnia działki, powierzchnia mieszkania).
Dział II
Przedstawia kto jest właścicielem nieruchomości; spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, odrębnego prawa własności, a także w jaki sposób nieruchomość została nabyta (np. spadek, darowizna, umowa kupna-sprzedaży).
Dział III
Tu mogą być wpisane ograniczenia w rozporządzaniu nieruchomością np. służebność osobista, prawo dożywocia; służebność gruntowa np. prawo przechodu lub przejazdu przez działkę. Wpisy w tym dziale jak również IV mogą utrudniać uzyskanie kredytu hipotecznego.
Dział IV
To miejsce gdzie wpisywane są hipoteki czyli zabezpieczenie np. udzielonego kredytu, pożyczki.
Czy muszę być w związku małżeńskim aby ubiegać się o kredyt hipoteczny?
Nie. Możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny całkowicie samodzielnie lub z partnerem, partnerką, rodzicami, wujkiem, kolegą lub inną osobą.
Kupowane mieszkanie, dom jest obciążone kredytem hipotecznym. Czy otrzymam kredyt na zakup takiej nieruchomości?
Tak
Jeżeli posiadam umowę o pracę na czas określony czy mam szansę na kredyt hipoteczny?
Tak lecz większość banków wymaga aby umowa trwała od min. 6 miesięcy i okres jej wygaśnięcia nie był krótszy niż 6 miesięcy do przodu, licząc od chwili złożenia wniosku kredytowego do banku.
Czy mogę nadpłacać kredyt? Czy bank pobiera prowizję z tego tytułu?
Tak możesz. Większość banków nie pobiera prowizji za nadpłatę od samego początku trwania umowy kredytu. W wybranych bankach masz wybór – po dokonaniu nadpłaty zmniejsza Ci się poziom raty lub skróci okres spłaty kredytu. Część banków za skrócenie okresu kredytowania może pobierać prowizję.
Do którego roku życia, jakiego wieku może być kredyt hipoteczny?
Większość banków udziela kredytu do 70-75 roku życia. Nieliczne do 80 roku. Przykładowo jeżeli w chwili ubiegania się o kredyt masz 55 lat to 15-20 lat będzie maksymalnym czasem na jaki bank udzieli kredyt. W przypadku tych nielicznych 25 lat. Banki mogą obniżać (korygować) zdolność kredytową przez osiągnięcie wieku emerytalnego wnioskodawcy (kobieta 60 lat, mężczyzna 65 lat) w trakcie okresu spłaty kredytu.
Czy mogę zaciągnąć kredyt hipoteczny z rodzicami?
Tak. Jest nawet taka możliwość abyś tylko Ty był właścicielem nieruchomości, a rodzice tylko osobami które pomagają Tobie w uzyskaniu zdolności kredytowej na wymaganym poziomie. Pamiętaj jednak, że maksymalny okres na jaki bank udzieli kredytu jest ustalany w stosunku do najstarszej osoby, która przekazuje swój dochód do zdolności kredytowej. W pytaniu powyżej opisałem do jakiego wieku, na jak długi okres można uzyskać kredyt.
Czy jest kredyt hipoteczny dla młodych?
Aktualnie brak jest programu rządowego, który dawałby możliwość skorzystania z kredytu hipotecznego dla młodych, na preferencyjnych warunkach. Niezależnie od wieku, wniosek o udzielenie kredytu jest rozpatrywany na takich samych zasadach.
Kto jest właścicielem nieruchomości przy kredycie hipotecznym?
Kupując nieruchomość na kredyt hipoteczny to Ty jesteś jej właścicielem. Bank wpisuje jedynie hipotekę do księgi wieczystej jako zabezpieczenie udzielonego kredytu. Będzie ona obowiązywała do czasu całkowitej spłaty kredytu.
Który kredyt hipoteczny wybrać? W jakim banku, gdzie najlepiej?
Nie ma kredytu uniwersalnego. Dla wszystkich. Dlatego nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Każdy z nas jest inny. Banki preferują bądź nie dany typ, profil klienta. Jeden bank zaakceptuje dochody z umowy zlecenie, a inny nie. Dlatego też dla jednego wnioskodawcy oferta np. banku ING będzie odpowiednia, a dla drugiego nie. Bank ING nie zaakceptuje dochodów z umowy zlecenie. Takich różnic pomiędzy bankami jest wiele. Każdy ma inną politykę kredytową. Kredyt hipoteczny powinien być dopasowany. Dlatego też zebranie szczegółowych informacji o cechach wnioskodawcy, Klienta i odpowiednie ich sparowanie z bankiem X, Y, Z jest kluczem do jego optymalnego wyboru.