Poradnik – przeniesienie (refinansowanie) kredytu hipotecznego do innego banku

Kliknij interesujący Cię temat ⇓

» Czym jest przeniesienie kredytu hipotecznego (refinansowanie)

» Powody by przenieść kredyt hipoteczny

» Ile możesz zyskać przenosząc kredyt hipoteczny

» Koszty przeniesienia kredytu hipotecznego do nowego banku

» Jak przenieść kredyt hipoteczny

» Kiedy nie przenosić kredytu

» Pytania i odpowiedzi

CZYM JEST PRZENIESIENIE KREDYTU HIPOTECZNEGO

To zmiana aktualnego banku, w którym masz kredyt hipoteczny na inny bank.

Wnioskujesz o kredyt hipoteczny w innym banku, który spłaci posiadany przez Ciebie kredyt.

Zabezpieczeniem tak jak dotychczas będzie hipoteka na nieruchomości ustanowiona na rzecz nowego banku.

Przeniesienie oznacza po prostu zamianę istniejącego kredytu hipotecznego na inny, który lepiej odpowiada Twoim dzisiejszym potrzebom.

Zazwyczaj główny celem przeniesienia jest znalezienie lepszej oferty niż obecny kredyt hipoteczny, który posiadasz.

Co jeśli Twój kredyt hipoteczny jest droższy od oferty aktualnie obowiązującej w innych bankach?  

Przeniesienie kredytu to tak jakby zmienić abonament telefoniczny np. z sieci „X na „Y” bo jest tańszy, lepiej nam odpowiada. 

POWODY ABY PRZENIEŚĆ KREDYT HIPOTECZNY

⇒ Niższa miesięczna rata i oddanie bankowi mniej. 

⇒ Przy zmianie możliwość dobrania dodatkowych środków np. na remont albo na inny dowolny cel np. na spłatę droższych, posiadanych kredytów gotówkowych, kart kredytowych.

⇒ Nowy, tańszy kredyt za sprawą wyższej wartości rynkowej Twojej nieruchomości. Jeżeli wzrosła ona od chwili zaciągnięcia kredytu to Twój wkład własny będzie wyższy. Dzięki temu możesz uzyskać niższe oprocentowanie niż aktualnie posiadasz. Tym bardziej jeżeli wkład był pierwotnie na poziomie 10%.  

⇒ Korzystniejsze zapisy umowy kredytowej np. możliwość nadpłat kredytu bez prowizji za skrócenie okresu kredytowania.

⇒ Sankcje, kary za niespełnienie warunków umowy kredytu np. nie zapewniałeś wpływów na konto i bank podwyższył Ci oprocentowanie (=wyższa rata) i nie masz możliwości powrotu do pierwotnej marży/oprocentowania (np. w banku ING). Nie dostarczyłeś do banku wymaganej dokumentacji i w ramach kary bank podwyższył oprocentowanie. To samo dotyczy gdy zrezygnowałeś z usługi bankowej np. ubezpieczenia, karty kredytowej.

INNE POWODY ABY ZMIENIĆ BANK

⇒ Rezygnacja z produktów bankowych, z których musiałeś skorzystać z uwagi na ofertę promocyjną (karta kredytowa, ubezpieczenia). Rezygnacja np. z ubezpieczenia na życie, z którego obowiązkowo musisz korzystać przez cały okres spłaty kredytu. Dotyczy przypadku gdy masz kredy hipoteczny w banku: ALIOR, PEKAO S.A., BNP PARIBAS i byłeś jedynym wnioskodawcą. Pamiętajmy, posiadanie ubezpieczenia jest ważne gdyż zabezpiecza Ciebie i bliskich. Rezygnacja z ubezpieczenia wymaga przemyślanej i odpowiedzialnej decyzji.  

⇒ Zwrot prowizji, odzyskanie pieniędzy. Jeżeli przy zawieraniu aktualnie posiadanej umowy kredytu hipotecznego poniosłeś jednorazowy koszt ubezpieczenia na życie/od utraty dochodu (dotyczy banku ALIOR, PKO BP, PEKAO S.A.) to bank przy przeniesieniu kredytu zwróci Tobie część składki za niewykorzystany okres przez, który to ubezpieczenie miało obowiązywać. 

⇒ Niższe koszty dodatkowych usług bankowych albo ich brak np. ubezpieczenia na życie/od utraty dochodu albo szerszy zakres ochrony za podobną cenę, którą aktualnie płacisz. Może to być również możliwość skorzystania ze swojej, tańszej polisy ubezpieczeniowej nieruchomości niż ta oferowana przez bank. 

⇒ Kiedy posiadasz oprocentowanie zmienne i chciałbyś mieć oprocentowanie stałe czyli ratę w każdym miesiącu na tym samym poziomie bez względu na wzrost/spadek stóp procentowych. Z założeniem, że inny bank zaproponuje niższe oprocentowanie stałe niż Twój aktualny bank.

⇒ Gdy posiadasz oprocentowanie stałe (np. przez 5 lat) i chcesz mieć oprocentowanie zmienne. Powodem przeniesienia kredytu może być spadek stóp procentowych i możliwość uzyskania korzystniejszych jego warunków w nowym banku. 

ILE MOŻESZ ZYSKAĆ PRZENOSZĄC KREDYT HIPOTECZNY

Niższa marża w nowym banku = niższe oprocentowanie = niższa miesięczna rata

Przeniesienie kredytu może generować dziesiątki tysięcy oszczędności.

Przykład 1

Marża Twojego aktualnego kredytu: 2,4%

WIBOR6M: 7,30% + marża = 9,70%

Pozostały okres spłaty: 240 miesięcy

Pozostała kwota do spłaty: 230.000 zł

Rata miesięczna: 2.174,03 zł (bez dodatkowych kosztów – ubezpieczenie na życie/od utraty dochodu/nieruchomości)

Twoja marża i rata po przeniesieniu kredytu do innego banku mogła by wyglądać szacunkowo: 

2,00%, rata 2.113,95 zł, miesięczna oszczędność 60,08 zł, rocznie 720,96 zł, do końca okresu spłaty 14.419,20 zł

1,80%, rata 2.084,18 zł, miesięczna oszczędność 89,85 zł, rocznie 1.078,20 zł, do końca okres spłaty 21.564,00 zł

1,60%, rata 2.054,60 zł, miesięczna oszczędność 119,43 zł, rocznie 1.433,16 zł, do końca okresu spłaty 28.663,20 zł

Przykład 2

Marża Twojego aktualnego kredytu: 2,7%

WIBOR6M: 7,30% + marża = 10,00%

Pozostały okres spłaty: 240 miesięcy

Pozostała kwota do spłaty: 230.000 zł

Rata miesięczna: 2219,55 zł (bez dodatkowych kosztów – ubezpieczenie na życie/od utraty dochodu/nieruchomości)

Twoja marża i rata po przeniesieniu kredytu do innego banku mogła by wyglądać szacunkowo: 

2,00%, rata 2.113,95 zł, miesięczna oszczędność 105,60 zł, rocznie 1.267,20 zł, do końca okresu spłaty 25.344,00 zł

1,80%, rata 2.084,18 zł, miesięczna oszczędność 135,37 zł, rocznie 1.624,44 zł, do końca okres spłaty 32.488,80 zł

1,60%, rata 2.054,60 zł, miesięczna oszczędność 164,95 zł, rocznie 1.979,40 zł, do końca okresu spłaty 39.588,00 zł

Nie podaję przykładu z oprocentowaniem stałym gdyż aktualnie oferty banków zmieniają się dynamicznie. Z uwagi na aktualny poziom stóp procentowych należy dokładnie zastanowić się (za i przeciw) przed wyborem oprocentowania okresowo stałego.

Tu wskazówki na co zwrócić uwagę wybierając rodzaj oprocentowania.     

Zwrot pieniędzy

Jeżeli masz kredyt w banku ALIOR, PKO BP, PEKAO S.A. jest duże prawdopodobieństwo, że skorzystałeś z ubezpieczenia na życie lub od utraty dochodu, które zostało skredytowane czyli doliczone do kapitału kredytu i spłacasz je w miesięcznych ratach. Mogłeś też jednorazowo zapłacić za to ubezpieczenie gotówką.   

Przykład

PKO BP – koszt ubezpieczenia wynosił 10.000 zł. Ubezpieczenie jest na okres 4 lat. Im wyższa kwotę kredytu tym koszt ubezpieczenia również.

Po dwóch latach spłacania kredytu zdecydowałeś się przenieść kredyt do innego banku. Twój kredyt został spłacony całkowicie przez inny bank. 

Pozostały okres obowiązywania ubezpieczenia jeszcze 2 lata. Za ten niewykorzystany okres PKO BP zwróci Tobie 5.000 zł czyli połowę kosztu ubezpieczenia.  

Bank ALIOR, PEKAO S.A. może w ciągu pierwszych 3 lat trwania umowy kredytu pobierać prowizję za wcześniejszą, całkowitą spłatę kredytu. Zawsze trzeba dokładnie sprawdzić zapisy umowy kredytu.

Gdy taka prowizja by występowała to odzyskanie pieniędzy z ubezpieczenia umożliwi zapłatę tej prowizji w pełnej wysokości lub jakiejś części.

Pomimo występowania prowizji za wcześniejszą spłatę, dzięki powyższemu „zabiegowi” jest szansa na bezkosztowe uzyskanie  lepszych warunków kredytu w nowym banku. 

Wykorzystaj wzrost wartości swojej nieruchomości

Miałeś niski wkład własny 10%? Możesz mieć po zmianie banku 20% i więcej, a przez to tańszy kredyt hipoteczny. 

Jeżeli wartość nieruchomości wzrosła od chwili zaciągania kredytu to w nowym banku będziesz traktowany jak Klient z wkładem własnym 20%, a może i wyższym.

Pamiętaj – oprocentowanie kredytu z 10% wkładem jest wyższe czyli kredyt jest droższy. Gdy wkład własny jest wyższy (najlepiej 20% i więcej) to kredyt może być niżej oprocentowany.  

Wartość nieruchomości wzrosła w ostatnich 2-3 latach. Wykorzystaj to. 

KOSZTY PRZENIESIENIA KREDYTU HIPOTECZNEGO DO INNEGO BANKU

Koszty mogą być niewielkie w stosunku do tego co możesz zyskać. Każde przeniesienie wymaga analizy warunków aktualnego kredytu.

Szczegółowo analizuję zapisy umowy kredytowej. Uzyskasz ode mnie rzetelną informację czy przeniesienie kredytu jest opłacalne. Otrzymasz konkretne wyliczenia. Może się okazać, że na daną chwilę przeniesienie kredytu nie będzie racjonalne. 

Jakie są koszty przeniesienia kredytu

Poniżej koszty, które wystąpią lub mogą wystąpić. 

⇒ Wycena nieruchomości (500-900 zł, w zależności czy jest to dom czy mieszkanie)

⇒ Wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej (100 zł)

⇒ Wpisanie nowej hipoteki do księgi wieczystej (200 zł)

⇒ Wpis roszczenia do księgi wieczystej o przeniesienie hipoteki (150 zł)

⇒ Zaświadczenie z banku; informacje o kredycie, który posiadasz (koszt wg tabeli opłat prowizji danego banku)

⇒ Prowizja za wcześniejszą, całkowitą spłatę kredytu (nie musi występować; o tym decydują zapisy umowy kredytowej, którą zawsze analizuję)

⇒ Prowizja za udzielenie nowego kredytu (większość banków nie pobiera takiej prowizji)

KROK PO KROKU JAK PRZENIEŚĆ KREDYT HIPOTECZNY DO INNEGO BANKU

1 KROK 

ANALIZA ZAPISÓW UMOWY KREDYTU

Podeślij mailem skan umowy aktualnie posiadanego kredytu hipotecznego. Mogę również podjechać do Ciebie i odebrać kopię umowy.

Najlepiej jak wcześniej zadzwonisz 732 732 555 odpowiem na wszystkie pytania. 

Będę też potrzebował informacji:

⇒ ile kredytu pozostało Ci do spłaty

⇒ ile miesięcy pozostało do końca okresu całkowitej spłaty kredytu (możesz to sprawdzić w bankowości elektronicznej)

2 KROK 

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Szybko policzę Twoją zdolność kredytową gdyż aby przenieść kredyt musisz ją posiadać.

3 KROK 

WARTOŚĆ TWOJEJ NIERUCHOMOŚCI

Wraz z rzeczoznawcą majątkowym bezpłatnie oszacuję wartość rynkową Twojej nieruchomości.

4 KROK 

JAKIE OFERTY MAJĄ DLA CIEBIE BANKI

Przedstawię wysokość raty, koszty kredytu w bankach, które oferują Tobie największe oszczędności. Porównam oferty nowych banków z ofertą Twojego aktualnego banku. Dowiesz się ile możesz zaoszczędzić lub otrzymasz informację, że przeniesienie kredytu nie jest opłacalne.

5 KROK 

PRZENIOSĘ BEZPŁATNIE TWÓJ KREDYT

Jeżeli uznasz, że nowy kredyt hipoteczny jest dla Ciebie korzystniejszy to po prostu przeniesiesz się do innego banku. Przygotuję za Ciebie stosowną dokumentację do banku. Po Twojej stronie będzie niewiele czynności do wykonania. Zajmę się wszystkimi formalnościami.

6 KROK

ZMIENIŁEŚ BANK I MASZ WIĘCEJ PIENIĘDZY 

Przeniosłeś (zrefinansowałeś) swój kredyt. Dzięki temu zaoszczędziłeś tysiące, a może dziesiątki tysięcy złotych.

KIEDY NIE PRZENOSIĆ KREDYTU HIPOTECZNEGO

⇒ pozostała niewielka kwota kredytu do spłaty

⇒ planujesz niebawem sprzedać swoją nieruchomość

⇒ oszczędność z przeniesienia kredytu jest minimalna

⇒ nie chcesz oszczędzać

CZĘSTE PYTANIA PRZY PRZENIESIENIU KREDYTU HIPOTECZNEGO