Czy potrzebujesz takiej nieruchomości? 

Przemyśl dokładnie czy musisz posiadać nieruchomość, którą sobie upatrzyłeś. Czy rzeczywiście potrzebujesz mieszkania, domu o “X” powierzchni.

Im wyższa powierzchnia tym cena zakupu wyższa, koszty czynszu, ogrzewania oraz innych opłat również wyższe. Potrzebujesz też wyższego wkładu własnego do kredytu hipotecznego. Może być też potrzebny kredyt o wyższej wartości, a to konieczność posiadania wyższej zdolności kredytowej. To również wyższa rata kredytu i więcej do oddania bankowi. Za jakiś czas możesz sprzedać mniejsze mieszkanie i kupić większe. W zależności od Twoich finansowych możliwości. 

Tańsze mieszkanie do remontu

Zastanów się nad kupnem mieszkania do remontu. Nie musisz od razu mieszkać w lokalu, który jest zrobiony na “tip top”. Remont możesz robić stopniowo.

Uwaga – dodatkowe koszty oprócz kredytu hipotecznego

Kupujesz dom, mieszkanie? Zweryfikuj w jakiej wysokości aktualnie właściciele płacą rachunki za media (energia, ogrzewanie, prąd, woda), czynsz, wywóz śmieci, podatek od nieruchomości. Może się okazać, że oprócz raty kredytu czekają Cię spore miesięczne wydatki związane z jej utrzymaniem. Nieruchomość może mieć „dobrą” cenę ale koszty jej użytkowania mogą okazać się studnią bez dna.

Nigdy pod korek

Nie zaciągaj kredytu w kwocie Twojej maksymalnej zdolności kredytowej. Podejdź do tego rozsądnie, niech łącznie spłacane raty nie przekraczają 30% Twoich miesięcznych dochodów. To na wypadek np. nieoczekiwanych wydatków, ewentualnego wzrostu wysokości raty kredytu (gdy wybrałeś oprocentowanie zmienne). Pamiętaj, że pewnych zdarzeń nie jesteś w stanie przewidzieć dlatego warto mieć rezerwę.

Rozwijaj się zawodowo

Miej zawodowy plan na siebie. Zastanów się w jakim miejscu jesteś teraz. W jakim chcesz być za 2 czy też 5 lat. Regularnie podwyższaj swoje kwalifikacje, nabywaj nowe umiejętności, wiedzę, ukończ kurs zawodowy tak abyś miał szansę na wyższe dochody.

Zmień pracę na lepiej płatną, załóż własną firmę. To może być karta przetargowa do wyższych dochodów oraz łatwiejszego i przyjemniejszego życia, nawet z kredytem hipotecznym. Podejście na zasadzie „jakoś to będzie” na pewno w tym nie pomoże.  

Jeżeli widzisz, że Twoja praca jest niepewna, zastanów się czy zaciągnięcie kredytu hipotecznego to rozsądna decyzja. Może warto przesunąć swoje plany w czasie tak abyś czuł się pewniej.   

Oprocentowanie stałe czy zmienne

Rozważ wybór oprocentowania okresowo stałego. Przez 5, 7 a nawet 10 lat lat zapewnisz sobie niezmienność miesięcznej raty kredytu. W trakcie tego okresu może stopy procentowe ulegną obniżeniu i będziesz mógł na korzystniejszych warunkach cenowych przenieść kredyt hipoteczny do innego banku. Wybierając np. oprocentowanie zmienne lub stałe.

Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy, nie sugeruj się wyborem oprocentowania, którego dokonali np. Twoi znajomi. Tu możesz szerzej zapoznać się z tematem oprocentowania zmiennego i okresowo stałego. 

Skarbonka

Zbuduj dla swojej rodziny poduszkę finansową. Co mam na myśli? Ustal sobie jakiś przedział czasu (np. rok, dwa lata), w którym odłożysz do skarbonki sześciokrotność swoich miesięcznych dochodów. Zarabiacie łącznie 6.000 zł. Zróbcie wszystko aby łącznie odłożyć 36.000 zł, które będą stanowić fundusz rezerwowy. Do ruszenia tylko w wyjątkowych sytuacjach (utrata pracy, istotne nieoczekiwane wydatki, choroba itp.). To zapewni Ci poczucie bezpieczeństwa.

Jaki jest Twój cel

Nie wydawaj pieniędzy na niepotrzebne zakupy. Zawsze zadaj sobie pytanie czy np. potrzebujesz telefon, który kosztuje kilka tysięcy złotych. Na dodatek gdy kupujesz go na kredyt. Czy jeżeli będziesz miał taki telefon Twoje życie stanie się lepsze? Nie porozmawiasz bo masz tańszy telefon? To dotyczy też innych wydatków na ubrania, samochody oraz inne „zabawki”. Kluczowe pytanie: Co jest dla Ciebie celem, tym nadrzędnym, głównym. Nie możemy mieć wszystkiego.   

Oszczędzaj gdzie się tylko da

Pomiń pośrednika w obrocie nieruchomościami aby nie płacić dodatkowej prowizji albo szukaj ofert sprzedaży nieruchomości bez prowizji. Rozważ zakup mieszkania od dewelopera, z rynku pierwotnego. Nie zapłacisz podatku PCC w wysokości 2% od ceny nabycia. Negocjuj taksę notarialną. Negocjuj cenę zakupu mieszkania.

Dokonaj przeglądu swoich opłat stałych, które ponosisz miesięcznie (abonament telewizji kablowej, telefonii komórkowej, płatne subskrypcje w Internecie, aplikacjach mobilnych, polisy ubezpieczeniowe itp.). Zrezygnuj z usług lub przynajmniej zastąp tańszymi.

Gdy już uzyskasz kredyt, nadpłacaj kredyt hipoteczny kiedy to tylko możliwe, nawet niewielkie kwoty. Część banków od początku trwania umowy nie pobiera prowizji z tego tytułu. Efektem nadpłacania będzie zmniejszenie wysokości miesięcznej raty (bez skrócenia okresu umowy). Dzięki temu Twoje miesięczne obciążenia będą na niższym poziomie. Tylko wybrane banki po nadpłacie dają możliwość skrócenia okresu kredytowania (bezpłatnie) i pozostawienia raty na niezmienionym poziomie. Im częściej nadpłacasz tym szybciej spłacisz swój kredyt i będzie on w łącznym rozrachunku tańszy.     

Trzy razy na NIE

Nie wybieraj kredytu hipotecznego na podstawie TYLKO:

» wysokości oprocentowania

» wysokości miesięcznej raty

» całkowitych kosztów kredytu hipotecznego

Uzyskaj kredyt hipoteczny na interesujących Cię warunkach Tel. 732 732 555

Autor: Filip Małachowski – Centrum Kredytów Mieszkaniowych Częstochowa